Что нужно знать о будущем денег

Деньги – товар, необходимый каждому, и пока ничего эффективнее в качестве средства обмена человечество так и не придумало. Однако с развитием технологий денежные отношения выходят на новый уровень, и вскоре мир финансов может измениться до неузнаваемости. Об этом рассказывает Джейсон Доррьер, редактор Singularity Hub.

Может, вы и не испытываете к банкам лютой ненависти, но, во всяком случае, вам там точно до ужаса скучно. Ничего страшного. Ежедневные финансовые операции – это обычно либо очень рутинное занятие, либо очень, очень сложное. Однако то, что творится в финансовой сфере, должно интересовать каждого, притом интересовать сильно. Если вы уже были на планете во время финансовой паники 2008-го, вы это понимаете.

Всё довольно просто. То, как мы зарабатываем деньги, тратим их, бережем, отправляем, преумножаем – вокруг этого строится большая часть остальной нашей жизни. Будущее всех этих вещей решается прямо сейчас, и уже понятно, что главная движущая сила здесь – технологии. Быстрорастущий, сконцентрированный на деньгах уголок мира технологий, называется финтех – это та точка, где встречаются финансы и технологии. Несложно.

Но есть еще кое-что.

Финансы переходят в виртуальную реальность на протяжении десятилетий. Огромное число ежедневных сделок выполняются с помощью алгоритма. Скорость рынка – сверхчеловеческая, счет здесь идет на микросекунды, и с количеством применяемых технологий в финансовой сфере может сравниться разве что количество задействованных в ней умников.

Большая часть всего этого, впрочем, происходит где-то в священных залах финансового мира.

Финтех – это о том, как дух стартапов, приложений, Интернета и всего цифрового царства начал проникать на Уолл-стрит, беря на прицел издавна существующие бизнес-модели. В перспективе это значит, что небольшие команды программистов будут способны погубить целые корпорации.

Это мир, где понятие доверия переосмысляется и становится децентрализованной компьютерной сетью, настолько огромной, что её нельзя подкупить, на нее невозможно повлиять извне. Мир, где ваше местное отделение банка не чуть дальше по улице, а в вашем кармане. Мир, где копейки, пожертвованные толпой, запускают тысячи стартапов; мир, где деньги беспрепятственно текут по миру; мир, где ваш финансовый консультант – это компьютерная программа, а рынок только и просит, что не касаться его своими лапами.

Громкие слова? Само собой. Но именно громкие слова зачастую рождают удивительные вещи.

Конец посредничеству

Если что и можно считать ведущей темой в финтехе в последние годы, так это близость конца финансового посредничества. Истово верующие в биткоины, неофиты блокчейна ("цепочка блоков транзакций", технология распределенной, то есть расположенной в разных узлах компьютерной сети, базы данных – прим.ред.), краудфандеры, краудлендеры ("толпа" даёт просящему в долг – прим.ред.), краудборроуэры (те, кто у "толпы" одалживает – прим.ред.)… Схема "от пользователя к пользователю" правит миром.

Так и должно быть. Но если мы чему и научились из того, как другие индустрии переходили в цифровой формат, так это тому, что предприятия с сильным центром обычно страдают, стоит вмешаться Интернету. Так что же, финансовая система на очереди? Определенно есть те, у кого на этот счет нет сомнений.

Биткоин был только началом. Технология в основе биткоина, известная как блокчейн, за последние несколько лет стала популярнее, чем пресловутая криптовалюта. Многие уже заявляли, что именно блокчейн, а не биткоин, несет в себе основной потенциал для развития. Но одно связано с другим теснее, чем может показаться.

По словам Кэтрин Николсон, генерального директора и соосновательницы BlockCypher, ни одна распределенная база данных, такая, как блокчейн, не смогла бы работать, не будь у нее стимулов. Необходим стимул для того, чтобы обеспечивать операции – и электронная валюта (в форме, например, добычи – или "майнинга" – биткоина) и есть тот стимул.

"Мне кажется, по-настоящему подрывной инновацией блокчейн делает тот факт, что у вас есть целая сеть, служащая подтверждением сделки. При этом люди, участники сетей, делают это не бесплатно", – говорит Николсон, – "У них есть стимул, и этот стимул – биткоин или эфир (эфир, ether – еще одна разновидность криптовалюты – прим.ред.)"

На конференции Николсон объявила о том, что её компания BlockCypher, что-то вроде Amazon Web Services (сервис облачных вычислений) для блокчейна, недавно начала работать с Этериумом (Etherium, платформа для создания децентрализованных онлайн-сервисов на базе блокчейна – прим.ред.). Этериум будет не только заниматься электронной валютой, но и сосредоточиться на умных контрактах.

"[Блокчейн] позволяет заниматься всем тем, для выполнения чего раньше вам бы понадобились посредник и несколько доверенных сторон. Этериум позволяет всё это сделать с помощью умного контракта, причем сделан он по схеме блокчейна, так что вам необязательно брать человека или организацию в качестве доверенной стороны"

Развитие блокчейна и криптовалюты может означать исчезновение дополнительных сборов за перевод денег, привести к значительному упрощению банковской системы, которая сегодня поглощена многоступенчатым процессом утверждения транзакций, а также поспособствовать появлению самоуправляемых компаний, которые будут спонсировать себя сами, без помощи банков.

Посредники. Ну и кому они нужны?

В постели с врагом?

Нет сомнений в том, что новая волна развития технологий в финансовой сфере может иметь подрывной эффект для старой системы. Но если вы ждете, что большим банкам придет конец, вам придется подождать еще.

Давид и Голиаф сейчас стремятся ослабить напряженность. Именно партнерство было частой темой обсуждения на протяжении всей конференции.

Джесси МакУотерс, возглавляющий Мировой экономический форум (World Economic Forum), рассказал о том, как в 2014 году МЭФ удалось собрать вместе группу из 50 лидеров сферы финансовых услуг и спросить их мнение о финтехе. Реакция была в основном пренебрежительная: у нас-то, мол, есть масштаб, доверие, опыт лавирования в мире непростых банковских законов.

В 2015 году настроение изменилось. Банки занервничали и были даже испуганы. В этом году, говорит МакУотерс, дискуссия приняла другой оборот.

"Сейчас в тоне чувствуется некоторое самодовольство. Людям кажется, что они нашли решение", – рассказывает МакУотерс, – "И решение в том, что нужно работать вместе, одна из позиций такова, что финтех – не просто угроза финансовым услугам, хотя, конечно, и это тоже, но нечто большее. Что это возможность… починить, в каком-то смысле, рынок финансовых услуг".

МакУотерс говорит, что финтех не склонен к "случайным актам насилия".

"Многие фирмы сосредотачиваются только на противоречиях, вызывающих недовольство клиентов, а в остальных вопросах выезжают на унаследованной инфраструктуре".

МакУотерс замечает, что Apple Pay (система мобильных платежей от Apple – прим.ред.) вовсе не подорвала систему оплаты пластиковыми картами, но сосредоточилась на потребительском опыте – а уж в этом Apple эксперты.

Большие компании и малые, да удалые стартапы теперь либо сотрудничают, становясь клиентами друг друга, либо одни покупают других.

Во время конференции основатели двух стартапов говорил о своем опыте поглощения большими компаниями. В то же время Кэтрин Бессант, операционный и технический директор Bank of America, говорила о том, что большие фирмы, вроде той, которую представляет она сама, должны объединяться, должны приобретать и, когда это уместно, конкурировать с финтехом. А самое главное – они должны постоянно быть заинтересованными в процессе.

"Что я знаю точно, так это то, что в следующие двадцать лет мы будем необыкновенно, маниакально сосредоточены на том, чтобы использовать технологии – так, чтобы, чего бы вы ни захотели через 20 лет, мы смогли бы вам это дать, и сделать это эффективно"

Глаза на затылке

Многое из сказанного относится к технологиям, фокус которых прежде всего на различных финансовых операциях — от службы работы с клиентами до работы бэк-офисов (бэк-офис — часть фирмы, ответственная за деятельность, которая касается совершённых сделок; в front office вы заключаете сделку, а в back office происходят остальные связанные с нею операции — прим.ред.). Но в экономике есть и другие могущественные силы, которые в конечном итоге тоже повлияют на то, по каким правилам будет работать бизнес в финансовой сфере.

Брэд Темплтон, глава Electron Frontier Foundation (Фонд электронных рубежей, правозащитная организация, занимающаяся случаями нарушения прав человека в условиях развития новых технологий – прим.ред.) и основатель ClariNet, отмечает, что использование в повседневной жизни таких, казалось бы, не связанных с финансами технологий, как самоуправляемые машины, может иметь колоссальное влияние на страховые компании.

"Даже финансовая индустрия, индустрия автокредитов изменится, когда люди, вместо того, чтобы взять кредит и купить машину для себя, пойдут в специализированный автопарк", — говорит Темплтон, – "Страховые компании увидят, что количество несчастных случаев упадет на треть по сравнению с нынешним уровнем, да и те будут застрахованы компаниями, которые конструируют самоуправляемые автомобили"

По аналогии: как повлияет на страховые компании раннее диагностирование болезней? Как увеличение продолжительности жизни и общее улучшение здоровья изменят систему финансового консультирования и пенсионных планов? Какой эффект использование солнечной энергии произведет на рынок фьючерсов и товаров потребления?

Темплтон не забывает и о квантовых компьютерах. Вся нынешняя система компьютерной безопасности основана на идее того, что большие числа очень трудно разложить на множители, на этом основываются многие современные системы шифрования данных. Но стоит появиться невероятно мощному квантовому компьютеру – которого, впрочем, еще не изобрели, – и он бы разделал эти меры безопасности под орех.

"Поглядывайте в сторону Уолл-стрит: если увидите, что банкиры и программисты начали бегать с поднятыми руками и вопить — значит, кто-то его изобрел. Вот такая вам подсказка", — делится Темплтон.

Какие планы на 2025?

Хотя финтех и финансовые воротилы пока лучшие друзья, это еще не повод расслабляться. Технологии развиваются слишком быстро, и выживут только те, кто сосредоточен на будущем.

Темплтон говорит так:

«Если вы скажете мне: “Вот мой план на 2015”, я отвечу – “Очень интересный план, только одно «но» – он неверный”. Вам нужно строить планы на 2025»

Так, Рэй Курцвейл (американский изобретатель, в частности, изобрел несколько систем для распознавания речи, футуролог – прим.ред.) начал заниматься эволюцией технологий, чтобы лучше подгадать время для своих изобретений.

И это, пожалуй, лучший итог для центральной темы конференции: когда строишь планы на 2025, не забудь учесть то, как быстро технологии растут и развиваются, думай за рамками – и приготовься удивиться.

В интервью, данному Бобу Писани с CNBC с помощью робота телеприсутствия Beam, Курцвейл сказал, что ключевые тренды, выделенные им в книге «Сингулярность уже близко», развиваются по плану.

«Мы только что обновили [вычислительные графики] до 2014-го», – сказал Курцвейл, – «Первый такой график у меня был в 1981, я спрогнозировал всё до 2050 года. И теперь, спустя 35 лет, могу сказать, что всё именно так, как должно было быть»